Le PER est devenu en quelques années un vrai produit de référence pour préparer sa retraite. Si vous êtes tenté par ce produit d’épargne, il est important de faire le bon choix. Voici quelques points qui doivent retenir toute votre attention !
Sommaire
Évaluez correctement les frais de dossier
Les frais inhérents à ce produit sont très élevés et se cachent partout : frais d’entrée, frais courants, frais de gestion, d’arbitrages, frais sur les transferts et sur les arrérages des rentes… Ils peuvent finir par représenter une somme très conséquente.
Il faut commencer par les frais d’entrée ou frais sur versement qui sont en moyenne de 2.5 %, mais qui peuvent atteindre 5 %. C’est en effet de l’argent que vous investissez à perte.
Il faut savoir que le montant de ces frais est très différent d’un acteur à l’autre. Les plateformes en ligne sont généralement les plus intéressantes à ce niveau, certaines n’en prélevant aucun. Ces frais sont négociables, le mieux étant qu’ils ne dépassent pas entre 1 et 2 %.
Soyez également vigilant quant aux frais de gestion du contrat, ces derniers varient entre 0.5 et 1 %. Portez aussi une attention particulière aux frais courants qui sont en fait des frais internes aux supports. Les arbitrages sont généralement facturés. Dans les banques, ils représentent 0.5 voire 0.7 %. Sur les plateformes en ligne, vous ne payez pas les arbitrages. Le plus simple est que le coût unitaire d’un arbitrage soit plafonné à 50 ou 75 euros au maximum.
Les frais d’arrérages vous sont facturés à la liquidation du contrat et représentent environ 3 % de celui-ci. Ils ne peuvent pas être négociés. Les frais de transfert sont facturés quand vous décidez de changer d’assureur. Dans ce cas, ils ne peuvent pas représenter plus de 1 % de l’encours durant les 5 premières années, et ensuite, vous n’avez plus de frais. C’est le cas également si vous êtes à la retraite.
Faites attention à la qualité des supports
Bénéficier de frais intéressants, c’est une chose, mais disposer d’un placement à bon rendement est important. Pour que cet objectif soit atteint, il est conseillé de vous renseigner sur les supports qui sont proposés. Ce sont eux qui génèrent le rendement, gonflant le montant de votre épargne.
Le choix des supports dépend de votre profil et de vos attentes. Si vous voulez un PER en euros et que vous détestez le risque, le fonds en euros est préférable. Il propose un bon rendement et le capital est garanti. En revanche, évitez d’investir sur un compte-titres ou sur un PER dit bancaire.
Si vous avez le goût du risque, n’hésitez pas à miser sur des supports en unités de compte. Cela permet en effet de dynamiser son épargne. En diversifiant les supports, si vous voulez conserver la gestion des supports, le risque est moindre et le rendement peut être meilleur. Optez pour les SICAV qui sont performantes, ainsi que des SCPI et des SCI. Il faut faire attention aux frais que génère ce support. Les OCPI figurent dans de nombreux contrats, il faut savoir qu’ils sont plus volatiles. Les ETF sont intéressants, car ils présentent une performance qui réplique.
Optez pour une formule souple
En apparence, tous les PER offrent un socle commun assorti d’une fiscalité de faveur. Vous avez le choix entre déduire vos versements de vos revenus tout de suite ou déduire ces versements au moment de la liquidation du PER. Il faut être vigilant, car ces deux procédés impactent différemment votre fiscalité. Vérifiez que votre PER vous laisse libre d’adopter la bonne stratégie. Si vous souhaitez liquider votre contrat en capital lors de la retraite, réalisez plutôt des rachats fractionnés. Tous les assureurs n’offrent pas cette possibilité.
Vérifiez bien, avant la souscription, les options dont vous disposez réellement. Vous devez pouvoir définir un horizon différent de celui de la retraite. Il peut être de 45 ans pour acquérir sa résidence principale ou de 85 ans pour financer la dépendance.
Faites attention aux avantages à la succession
L’argument en faveur du PER est également son régime successoral favorable. Celui-ci est valable seulement dans le cadre d’un PER assurantiel. Si vous décédez avant 70 ans, les sommes versées échappent à la taxation jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. Si vous avez un PER bancaire, vous n’en profitez pas. Il faut également que figure au contrat la garantie plancher. Elle permet aux héritiers de toucher le capital investi. Faites attention à ses conditions.
Les options utiles
Plusieurs options vous sont proposées : une assurance garantie relai ou arrêt de travail durant laquelle l’assureur prend en charge les versements habituels et programmés. C’est le cas si vous êtes en arrêt de travail longue durée. Il faut faire attention aux doublons, vous avez peut-être cette possibilité par ailleurs, d’autant que cette option n’est pas gratuite.
Il existe également des options qui permettent d’augmenter la rente pour prendre en charge la dépendance. Dans la garantie dépendance, la rente est doublée en cas de dépendance lourde.
À lire aussi :
