Prêt-relais : comment ça marche ?

Le prêt-relais est un dispositif utilisé quand vous souhaitez acheter un bien immobilier avant d’avoir vendu l’ancien. Attention, ce type de prêt possède des caractéristiques spécifiques dont il faut tenir compte avant de se lancer dans l’aventure. Taux, fonctionnement, montant… Focus sur le prêt-relais !

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Le fonctionnement du prêt-relais

Le prêt-relais est un crédit qui a la particularité d’être accordé sur un court terme, généralement un ou deux ans, au maximum. L’objectif de l’emprunteur est d’obtenir un prêt qui sera à peu près équivalent à la valeur du bien qu’il a mis en vente. La somme représente généralement entre 50 et 80 % du montant de l’estimation réalisée par un expert de l’immobilier.

Cette somme et éventuellement un nouveau prêt correspondant au bien désiré, mais sur le long terme cette fois, vous permettent d’acquérir un nouveau logement sans avoir besoin d’avoir vendu le précédent.

Dès que la vente est conclue, l’emprunteur rembourse alors l’intégralité de son prêt-relais. S’il a souscrit un nouveau prêt, il n’a plus qu’à rembourser ce dernier.

Le principe repose sur le remboursement différé. Tant que l’ancien bien n’est pas vendu, le prêt-relais est actif et l’emprunteur rembourse les mensualités de celui-ci. Le capital est ensuite remboursé par le montant de la vente. Cette opération ne donne lieu à aucune pénalité.

Il arrive que les banques adaptent leurs modalités concernant les ménages les plus modestes avec des montages plus souples. Elles peuvent notamment différer le remboursement des intérêts.

Comment pouvez-vous obtenir un prêt-relais ?

Malgré le fait que vous soyez propriétaire de votre bien à vendre, la banque examine tout de même votre situation financière avant de vous octroyer un prêt relais. Ce sont vos revenus et vos charges qui sont principalement étudiés comme pour un emprunt classique.

Elle intègre la mensualité correspondant aux seuls intérêts du prêt-relais dans les charges. Elle calcule alors sur cette base votre taux d’endettement et votre reste à vivre.

Pouvez-vous transformer un prêt classique en prêt relais ?

Le principe du prêt-relais repose sur le fait qu’il est remboursé à l’issue de la vente de votre bien. Il ne peut pas être transformé en prêt immobilier classique, en revanche un crédit traditionnel peut l’accompagner au besoin.

Bon à savoir : si l’acheteur n’a pas revendu son habitation dans le délai imparti au prêt-relais, la banque peut parfaitement lui proposer de transformer le prêt-relais en prêt classique.

Cette solution n’intervient que quand toutes les solutions pour vendre ont été envisagées : baisse du prix de vente, rafraichissement du bien, allongement de la durée du prêt-relais, etc.

Dans ce cas, l’acheteur doit assumer les mensualités concernant le prêt-relais transformé et celle du prêt classique complémentaire si nécessaire. Cela peut aboutir alors à un taux d’endettement supérieur à celui recommandé.

Dans le cas où la banque transforme le prêt-relais en prêt classique, elle peut vous demander de mettre votre bien en location pour percevoir un revenu. Cela vous aide à régler la mensualité en partie ou en totalité.

Les avantages liés au prêt-relais

Le prêt-relais est le seul recours la plupart du temps, quand vous souhaitez acheter avant d’avoir vendu votre bien. Vous pouvez ainsi assumer les remboursements des biens de manière temporaire.

C’est également un outil vous permettant de fluidifier votre transaction immobilière. Vous disposez de deux possibilités :

  • Soit, vous louez un bien en attendant de trouver votre nouveau logement, cette solution apparait, pour de nombreuses personnes, plus sécurisante.
  • Soit, vous faites appel au prêt-relais pour acheter votre nouvelle maison. C’est le cas notamment si vous avez eu un véritable coup de cœur pour un bien.

Vous pouvez réaliser une simulation pour votre prêt-relais comme vous le faites dans le cadre du prêt classique. Vous obtenez ainsi un prêt dans les meilleures conditions possible. Celui-ci peut être négocié dans ses moindres détails beaucoup plus facilement que dans le cadre d’un prêt classique.

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