Utilisez les différents aspects de l’épargne logement

Dans le contexte économique actuel, le PEL (plan d’épargne logement) représente une alternative intéressante pour placer son épargne à moyen terme. Son rendement de 2 % bruts depuis le 1er février 2015 n’a, en effet rien à envier à ceux des autres placements sans risque : celui du livret a est retombé à 0,75%, avec un plafond à 22 950€, contre 61 200 € pour le PEL. Ce dernier bénéficie, en outre, d’une fiscalité douce.

Un PEL dans tous les cas

Le plan épargne logement (PEL) est depuis toujours un produit à double détente qui comporte, d’une part une période d’épargne et, d’autre part, une phase d’emprunt immobilier.

Utilisé dans le passé par des générations d’épargnants pour obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses, le PEL s’est transformé ces dernières années en instrument d’épargne à part entière. Plusieurs raisons expliquent cette modification, parmi lesquelles la forte baisse des taux de crédits immobiliers, qui ont progressivement rendu le taux d’intérêt contractuel du PEL moins compétitif, et les limitations successives qui sont intervenues quant à l’utilisation des droits à prêt (désormais cantonnés à l’acquisition de la résidence principale) et à l’octroi d’une prime.

Mais qu’importe ! Plus que jamais, le plan épargne logement s’adresse aux épargnants soucieux à la fois de savoir où ils mettent les pieds en termes de placement et de connaître à l’avance le taux de rémunération qu’ils vont pouvoir obtenir sur plusieurs années.

Car c’est bien là un des atouts majeurs de ce produit : son rendement est fixé une fois, pour toute sa durée (15 ans maximum).

Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, il ne peut pas être modifié en cours de route par les pouvoirs publics en fonction de l’évolution de l’inflation ou des taux de rémunération à court terme (lorsqu’il y a hausse ou baisse de la rémunération le cas échéant, on parle d’une nouvelle «génération» de plans, sachant que les PEL précédemment ouverts ne sont pas affectés par ce changement).

Autre atout du PEL : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’au douzième anniversaire du plan, ce qui vous laisse amplement le temps de voir venir et d’envisager la façon dont vous allez utiliser l’épargne que vous aurez accumulée.

Ils sont en revanche soumis chaque année aux prélèvements sociaux, au taux actuel de 15,50%, ce qui fait passer Ie rendement net à 1,69% l’an : un chiffre qui est tout de même deux fois supérieur à celui du rendement actuel du livret A ou du LDD.

45 euros par mois suffisent

Pour faire fonctionner un PEL (un plan par personne), les versements annuels doivent être au minimum de 540€, soit 45€ par mois: cette somme peut très facilement être prélevée de façon automatique, sans frais, de votre compte courant.

Néanmoins, comme pour les livrets d’épargne, vous devez toutefois veiller à optimiser la règle des quinzaines : vous pouvez ainsi déclencher un virement tous les 14 ou tous les 30 de chaque mois. En revanche, pour ouvrir un PEL, un premier versement de 225 € est nécessaire.

Sachant que si cette somme dépasse votre budget mensuel d’épargne, vous devez la capitaliser en amont sur un livret A ou un LDD.

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